การแถลงสุขภาพ ปกปิดแล้วเสี่ยงอะไร? สิ่งที่ต้องแจ้งก่อนทำประกัน

ตอนสมัครประกัน จะมี คำถามสุขภาพ ในใบคำขอเอาประกันภัย หลายคนตอบเร็ว ๆ หรือข้ามบางข้อเพราะคิดว่า “เรื่องเล็ก” แต่คำตอบเหล่านี้คือพื้นฐานที่บริษัทใช้ตัดสินว่าจะรับประกันหรือไม่ และ มีผลโดยตรงต่อการเคลมในอนาคต

กฎหมายว่าอย่างไร

ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865 สรุปได้ว่า ถ้าผู้เอาประกันรู้ข้อเท็จจริงที่อาจทำให้บริษัทเรียกเบี้ยสูงขึ้นหรือไม่รับประกัน แต่ ปกปิด หรือ แถลงเท็จ สัญญาประกันนั้นจะเป็น โมฆียะ คือบริษัทมีสิทธิบอกล้างสัญญาได้

ระยะเวลาใช้สิทธิบอกล้าง	รายละเอียด
ตามกฎหมาย	ภายใน 1 เดือนนับจากบริษัทรู้เหตุ และไม่เกิน 5 ปีนับจากวันทำสัญญา
ตามกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบมาตรฐาน	บริษัทจะไม่บอกล้างเมื่อพ้น 2 ปี นับจากวันที่สัญญามีผลบังคับ

สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแต่ละแบบอาจมีเงื่อนไขต่างกัน ควรอ่านในเล่มกรมธรรม์ของตัวเอง

ปกปิดแล้วเสี่ยงอะไร

• ถูกปฏิเสธเคลม — มักพบตอนเคลม เพราะบริษัทตรวจประวัติการรักษาจากโรงพยาบาลได้ตามที่ผู้เอาประกันยินยอมไว้ในใบคำขอ
• ถูกบอกล้างสัญญา — ความคุ้มครองทั้งฉบับสิ้นสุด บริษัทคืนเบี้ยตามเงื่อนไข
• ทำประกันใหม่ยากขึ้น — เมื่ออายุมากขึ้นหรือสุขภาพเปลี่ยน เบี้ยจะแพงขึ้น หรืออาจถูกปฏิเสธ

สิ่งที่น่ากลัวที่สุดคือ ความคุ้มครองหายไปในวันที่ต้องใช้มากที่สุด

เรื่องที่ต้องแจ้งให้ครบ

• โรคประจำตัว เช่น เบาหวาน ความดัน ไขมัน ไทรอยด์ หอบหืด
• ประวัติการรักษา การนอนโรงพยาบาล และการผ่าตัด
• ผลตรวจสุขภาพที่ผิดปกติ หรือแพทย์นัดติดตามผล
• ยาที่ใช้เป็นประจำ
• น้ำหนัก ส่วนสูง
• การสูบบุหรี่ ดื่มแอลกอฮอล์
• อาชีพหรือกิจกรรมเสี่ยง
• ประวัติถูกปฏิเสธ เลื่อน หรือเพิ่มเบี้ยประกันจากบริษัทอื่น

เคล็ดลับ: ถ้าไม่แน่ใจว่าเรื่องไหนต้องแจ้ง ให้ แจ้งไว้ก่อน พร้อมแนบเอกสาร เช่น ผลตรวจสุขภาพล่าสุดหรือใบรับรองแพทย์

แจ้งตามจริงแล้ว จะเกิดอะไรขึ้น

ผลการพิจารณา	ความหมาย
รับประกันปกติ	ได้เงื่อนไขมาตรฐาน
รับประกัน เพิ่มเบี้ย	ความเสี่ยงสูงขึ้น แต่ได้ความคุ้มครองครบ
รับประกัน ยกเว้นบางโรค	ไม่คุ้มครองโรคที่ระบุ แต่ส่วนอื่นยังคุ้มครอง
เลื่อนการพิจารณา	รอให้อาการคงที่ก่อน แล้วยื่นใหม่ได้
ปฏิเสธ	ยังลองแบบประกันอื่นหรือบริษัทอื่นได้

ทุกผลลัพธ์ข้างต้น ดีกว่า การมีกรมธรรม์ที่อาจถูกบอกล้างในวันเคลม

ถ้าเคยแถลงไม่ครบไปแล้ว

ติดต่อบริษัทประกันเพื่อ แจ้งข้อมูลเพิ่มเติม โดยเร็ว บริษัทจะพิจารณาว่าต้องปรับเงื่อนไขหรือไม่ ดีกว่าปล่อยไว้แล้วไปเจอปัญหาตอนเคลม อ่านเพิ่มเติม วิธีเคลมประกันสุขภาพ และ ประกันชีวิตไม่จ่ายกรณีไหน

สรุป

ตอบคำถามสุขภาพด้วยตัวเอง ตามความจริง ครบทุกข้อ ก่อนเซ็นใบคำขอ ถ้าอยากให้ช่วยตรวจว่ากรมธรรม์ที่มีอยู่มีความเสี่ยงเรื่องนี้หรือไม่ ปรึกษาได้ที่ บริการบริหารกรมธรรม์ ฟรี