MRTA vs ประกันชีวิตทั่วไป กู้บ้านแล้วควรเลือกแบบไหน? เทียบให้ครบก่อนเซ็น
กู้บ้านแล้วธนาคารเสนอ MRTA ต้องทำไหม? เทียบ MRTA กับประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา ทุนประกัน ผู้รับประโยชน์ วิธีจ่ายเบี้ย กรณีรีไฟแนนซ์ และสิทธิลดหย่อนภาษี
ตอนเซ็นสัญญากู้บ้าน เจ้าหน้าที่ธนาคารมักเสนอ MRTA มาด้วย หลายคนตอบตกลงเพราะคิดว่าต้องทำ หรือกลัวกู้ไม่ผ่าน จริง ๆ แล้ว MRTA ไม่ใช่ตัวเลือกเดียว และ ไม่ใช่ข้อบังคับ มาดูกันว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ
MRTA คืออะไร
MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) คือ ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ แบบ ทุนประกันลดลงตามยอดหนี้ ถ้าผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพตามเงื่อนไข บริษัทประกันจะจ่ายเงินให้ ธนาคาร เพื่อปิดหนี้บ้าน ครอบครัวจึงไม่ต้องรับภาระหนี้ต่อ
บางธนาคารมี MLTA (Mortgage Level Term Assurance) ที่ทุนคงที่ไม่ลดลง และบางแบบมีเงินคืนเมื่อครบสัญญา เงื่อนไขต่างกันตามผลิตภัณฑ์
เทียบ MRTA กับประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา
| ประเด็น | MRTA | ประกันชีวิตชั่วระยะเวลา (Term) |
|---|---|---|
| ทุนประกัน | ลดลงตามยอดหนี้ | คงที่ตลอดสัญญา |
| ผู้รับประโยชน์ | ธนาคาร (ส่วนที่เกินหนี้คืนทายาท ตามเงื่อนไข) | ครอบครัวหรือใครก็ได้ที่เราเลือก |
| การจ่ายเบี้ย | ส่วนใหญ่จ่ายครั้งเดียว มักรวมเข้ายอดกู้ | จ่ายรายปี / รายเดือน |
| เบี้ยโดยรวม | ถูกกว่า (เพราะทุนลดลง) | สูงกว่าเล็กน้อย |
| เมื่อรีไฟแนนซ์ / ขายบ้าน | ผูกกับสินเชื่อเดิม | ย้ายตามเรา ใช้ต่อได้ |
| ใช้กับหนี้อื่นได้ไหม | ไม่ได้ | ได้ เงินเป็นของครอบครัว |
| ลดหย่อนภาษี | ได้ ถ้าระยะ 10 ปีขึ้นไป | ได้ ถ้าระยะ 10 ปีขึ้นไป |
ข้อดีของ MRTA
- เบี้ยถูก เมื่อเทียบกับทุนประกันในช่วงแรก
- สะดวก ทำพร้อมสัญญากู้ ไม่ต้องจ่ายเบี้ยทุกปี
- บางธนาคารให้ดอกเบี้ยพิเศษ ถ้าทำ MRTA
- ตรงจุดประสงค์ — ปิดหนี้บ้านแน่นอน
ข้อจำกัดที่ควรรู้
1. รวมเบี้ยเข้ายอดกู้ = เสียดอกเบี้ยของเบี้ยประกันด้วย
ตัวอย่างสมมติเพื่ออธิบาย: เบี้ย MRTA 150,000 บาท รวมเข้ายอดกู้ 30 ปี ดอกเบี้ยเฉลี่ย 5% ต่อปี → ถ้าผ่อนครบสัญญา เบี้ยก้อนนี้จะมี ดอกเบี้ยเพิ่มประมาณ 140,000 บาท รวมแล้วจ่ายจริงเกือบ 290,000 บาท
2. รีไฟแนนซ์บ่อย = เสียเปรียบ
คนไทยจำนวนมาก รีไฟแนนซ์ทุก 3 ปี เพื่อลดดอกเบี้ย ทุกครั้งที่ย้ายธนาคาร MRTA เดิมจะเหลือมูลค่าน้อย และถ้าทำใหม่ เบี้ยจะคิดตาม อายุที่มากขึ้น
3. ครอบครัวได้แค่ “บ้านปลอดหนี้”
MRTA ปิดหนี้บ้านได้ แต่ ไม่มีเงินเหลือ ให้ครอบครัวใช้จ่าย ค่าเทอมลูก หรือหนี้อื่น
ประกันชีวิตแบบ Term เหมาะกว่าเมื่อไร
- ตั้งใจจะ รีไฟแนนซ์ หรืออาจ ขายบ้าน ก่อนหมดสัญญา
- อยากให้ครอบครัวได้ ทั้งปิดหนี้บ้านและมีเงินเหลือ
- มี หนี้อื่น หรือภาระครอบครัวที่ต้องคุ้มครองด้วย
บางธนาคารยอมรับ ประกันชีวิตทั่วไปที่โอนสิทธิ (Assign) ให้ธนาคาร แทน MRTA ได้ แต่ละธนาคารมีนโยบายต่างกัน ควรสอบถามก่อนเซ็นสัญญา
อ่านเพิ่ม: ประกันตลอดชีพ vs ชั่วระยะเวลา ต่างกันอย่างไร
MRTA เหมาะกว่าเมื่อไร
- ต้องการ ความง่าย ไม่อยากจ่ายเบี้ยทุกปี
- ส่วนลดดอกเบี้ยจากธนาคาร คุ้มกว่าเบี้ย ที่จ่าย
- ไม่มีแผนรีไฟแนนซ์ และ มีประกันชีวิตอื่นดูแลครอบครัว อยู่แล้ว
- สุขภาพไม่ดีนัก และ MRTA ของธนาคารพิจารณารับง่ายกว่า
คำถามที่ควรถามธนาคารก่อนเซ็น
- ถ้า ไม่ทำ MRTA อัตราดอกเบี้ยต่างกันเท่าไร
- เบี้ย รวมเข้ายอดกู้ หรือจ่ายแยกได้
- คุ้มครอง กี่ปี และ ทุนลดลงอย่างไร
- ถ้า รีไฟแนนซ์หรือปิดหนี้ก่อน ได้เงินคืนเท่าไร
- ใช้ ประกันชีวิตที่มีอยู่ แทนได้ไหม
สรุป
MRTA เหมาะกับคนที่อยาก ปิดหนี้บ้านแบบง่ายที่สุด ส่วนประกันชีวิตแบบ Term เหมาะกับคนที่อยากได้ ความยืดหยุ่น และ เงินเหลือให้ครอบครัว ก่อนตัดสินใจลองคำนวณ ควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไร โดยนับหนี้บ้านรวมเข้าไปด้วย
อยากให้ช่วยเทียบเบี้ย MRTA จากธนาคารกับประกันชีวิตแบบ Term หรือเช็กว่าประกันชีวิตที่มีอยู่ครอบคลุมหนี้บ้านแล้วหรือยัง ดู บริการบริหารกรมธรรม์ ปรึกษาฟรี
คำถามที่พบบ่อย
ธนาคารบังคับให้ทำ MRTA ได้ไหม?
ไม่ได้ การซื้อประกันต้องเป็นความสมัครใจและไม่ใช่เงื่อนไขในการอนุมัติสินเชื่อตามแนวทางของ ธปท. และ คปภ. แต่ธนาคารอาจเสนอดอกเบี้ยที่ต่ำลงถ้าทำ ควรคำนวณว่าส่วนลดดอกเบี้ยคุ้มกับเบี้ยหรือไม่
รีไฟแนนซ์บ้านแล้ว MRTA เดิมเป็นอย่างไร?
MRTA เดิมผูกกับสินเชื่อเดิม เมื่อปิดหนี้ไปแล้ว ส่วนใหญ่ขอเวนคืนกรมธรรม์ได้เงินคืนบางส่วนตามมูลค่าเวนคืน ส่วนธนาคารใหม่อาจเสนอ MRTA ใหม่ ซึ่งเบี้ยจะคิดตามอายุที่มากขึ้น
MRTA ลดหย่อนภาษีได้ไหม?
ได้ ถ้ากรมธรรม์มีระยะเวลา 10 ปีขึ้นไปและเข้าเงื่อนไขประกันชีวิต ใช้สิทธิในปีที่จ่ายเบี้ย รวมอยู่ในวงเงินประกันชีวิตไม่เกิน 100,000 บาท กรณีจ่ายเบี้ยครั้งเดียวจะใช้สิทธิได้ในปีที่จ่ายเท่านั้น ถ้ารวมเบี้ยเข้ายอดกู้ ควรขอหนังสือรับรองการชำระเบี้ยจากบริษัทประกันเพื่อยืนยันปีที่ใช้สิทธิ
มีประกันชีวิตอยู่แล้ว ยังต้องทำ MRTA อีกไหม?
ถ้าทุนประกันชีวิตที่มีอยู่สูงพอปิดหนี้บ้านและยังเหลือให้ครอบครัวใช้จ่าย ไม่จำเป็นต้องทำ MRTA เพิ่ม ลองคำนวณจากบทความควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไร
อยากได้คำแนะนำที่เหมาะกับคุณ?
ปรึกษาฟรี ไม่มีข้อผูกมัด
เขียนโดย
นางสาว จิราพร พึงรุ่งเรืองวัฒนา
ผู้บริหารตัวแทน บริษัทซัมซุงประกันชีวิต (SLI)
ใบอนุญาตตัวแทนประกันชีวิตเลขที่ 6701028909 · ตรวจสอบกับ คปภ.
แหล่งอ้างอิง
ข้อมูลในบทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ความรู้ทั่วไปเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล ผู้ขอเอาประกันภัยควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
