ควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไร? วิธีคำนวณง่าย ๆ ที่ใช้ได้จริง

คำถามแรกที่ทุกคนควรถามก่อนซื้อประกันชีวิต ไม่ใช่ “แบบไหนดี” แต่คือ “ต้องมีทุนประกันเท่าไร” เพราะทุนประกันคือเงินที่ครอบครัวจะได้รับจริง หากวันหนึ่งเราไม่อยู่

ทุนประกันชีวิต มีไว้ทำอะไร

ทุนประกันชีวิตทำหน้าที่ แทนรายได้ของเรา ให้คนข้างหลัง เช่น

• ปิดหนี้ที่ค้าง เช่น บ้าน รถ บัตรเครดิต
• เป็นค่าใช้จ่ายประจำวันของครอบครัวช่วงปรับตัว
• เป็นทุนการศึกษาลูกจนจบ
• ดูแลพ่อแม่ที่พึ่งพาเรา

วิธีที่ 1: สูตรเร็ว — รายได้ × 5–10 เท่า

ถ้าอยากได้ตัวเลขคร่าว ๆ ใช้ รายได้ต่อปี × 5–10 เท่า

รายได้/เดือน	รายได้/ปี	ทุนประกันแนะนำ (5–10 เท่า)
25,000	300,000	1.5 – 3 ล้านบาท
50,000	600,000	3 – 6 ล้านบาท
100,000	1,200,000	6 – 12 ล้านบาท

ใช้ 5 เท่าถ้าภาระน้อย ใช้ 10 เท่าถ้ามีลูกเล็กหรือหนี้บ้าน

วิธีที่ 2: คำนวณจากภาระจริง (แม่นกว่า)

ทุนประกันที่ต้องการ = หนี้ทั้งหมด + ค่าใช้จ่ายครอบครัว + ทุนการศึกษาลูก − ทรัพย์สินและสวัสดิการที่มี

ตัวอย่าง: คุณเอ อายุ 35 ปี มีภรรยาและลูก 1 คน (5 ขวบ)

รายการ	จำนวน (บาท)
หนี้บ้านคงเหลือ	2,000,000
หนี้รถ	300,000
ค่าใช้จ่ายครอบครัว 20,000 × 12 เดือน × 5 ปี	1,200,000
ทุนการศึกษาลูกจนจบปริญญาตรี (ประมาณ)	1,000,000
รวมภาระ	4,500,000
หัก เงินออมที่มี	−500,000
หัก ประกันชีวิตกลุ่มจากบริษัท	−600,000
ทุนประกันที่ควรมีเพิ่ม	3,400,000

ตัวเลขค่าการศึกษาและค่าใช้จ่ายเป็นตัวอย่าง ควรใส่ตัวเลขจริงของครอบครัวคุณ

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

1. ดูแค่เบี้ย ไม่ดูทุน — ซื้อเพราะเบี้ยถูก แต่ทุนน้อยเกินจะช่วยครอบครัวได้จริง
2. พึ่งสวัสดิการบริษัทอย่างเดียว — หายไปทันทีเมื่อเปลี่ยนงาน
3. ไม่ทบทวน — มีลูกเพิ่ม ซื้อบ้านใหม่ แต่ทุนประกันยังเท่าเดิม

เมื่อไรควรทบทวนทุนประกัน

• แต่งงาน
• มีลูก
• ซื้อบ้านหรือกู้เงินก้อนใหญ่
• รายได้เพิ่มขึ้นมาก
• ทุก 3–5 ปี

สรุป

ไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช่สำหรับทุกคน — เริ่มจากสูตร 5–10 เท่าเพื่อดูภาพรวม แล้วคำนวณจากภาระจริงเพื่อหาตัวเลขที่เหมาะ

อยากให้ช่วยคำนวณทุนประกันจากข้อมูลจริงของคุณ ทักมาปรึกษาได้ฟรี · ถ้ามีกรมธรรม์อยู่แล้ว ดูบริการ บริหารกรมธรรม์