วางแผนเกษียณ ต้องมีเงินเท่าไร? วิธีคำนวณ 5 ขั้น + ตัวอย่างตัวเลขจริง

คำถามที่คนวัยทำงานถามบ่อยที่สุดเรื่องเกษียณคือ “ต้องมีเงินเท่าไรถึงพอ?” คำตอบไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน เพราะขึ้นกับไลฟ์สไตล์ อายุที่อยากเกษียณ และรายได้ที่มีอยู่แล้ว แต่ คำนวณเองได้ ด้วย 5 ขั้นตอนนี้

5 ขั้นคำนวณเงินเกษียณ

ขั้นที่ 1: ประมาณค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ (ราคาวันนี้)

เริ่มจากค่าใช้จ่ายปัจจุบัน แล้วปรับตามไลฟ์สไตล์ที่อยากมีหลังเกษียณ

ลดลง	เพิ่มขึ้น
ค่าเดินทางไปทำงาน	ค่ารักษาพยาบาล
ค่าผ่อนบ้าน (ถ้าปลดหนี้แล้ว)	ค่าท่องเที่ยว งานอดิเรก
ค่าเล่าเรียนลูก	ค่าดูแลสุขภาพ

นิยมตั้งไว้ 70–80% ของค่าใช้จ่ายปัจจุบัน

ขั้นที่ 2: ปรับด้วยเงินเฟ้อ

เงิน 30,000 บาทวันนี้ อีก 25 ปีจะซื้อของได้น้อยลง สมมติเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี

ค่าใช้จ่ายตอนเกษียณ = ค่าใช้จ่ายวันนี้ × (1.03)^{จำนวนปีถึงเกษียณ}

ขั้นที่ 3: ประมาณจำนวนปีหลังเกษียณ

ถ้าเกษียณอายุ 60 และวางแผนใช้เงินถึงอายุ 85 = 25 ปี คนที่สุขภาพดีหรือครอบครัวอายุยืน ควรเผื่อถึง 90 ปี

ขั้นที่ 4: หักรายได้ที่มีอยู่แล้ว

• บำนาญหรือบำเหน็จประกันสังคม
• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) หรือ กบข.
• ประกันบำนาญ ประกันสะสมทรัพย์ที่ครบสัญญา
• ค่าเช่า เงินปันผล หรือรายได้อื่น

ขั้นที่ 5: ได้ “ส่วนที่ขาด” = เป้าหมายที่ต้องเริ่มเก็บ

ตัวอย่างการคำนวณ

คุณเอ อายุ 35 ปี ใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาท อยากเกษียณอายุ 60 และวางแผนใช้เงินถึงอายุ 85

ขั้น	การคำนวณ	ผล
1. ค่าใช้จ่ายวันนี้	ใช้ 100% เพื่อความปลอดภัย	30,000 บาท/เดือน
2. ปรับเงินเฟ้อ 3% × 25 ปี	30,000 × 2.094	≈ 62,800 บาท/เดือน
3. ต่อปี	62,800 × 12	≈ 753,800 บาท/ปี
4. ใช้ 25 ปี	753,800 × 25	≈ 18.8 ล้านบาท

สมมติว่าผลตอบแทนหลังเกษียณเท่ากับเงินเฟ้อพอดี เพื่อให้คำนวณง่าย ตัวเลขจริงจะแตกต่างตามผลตอบแทนและเงินเฟ้อจริง

จากนั้นนำ 18.8 ล้านบาท ไปหักรายได้ที่คาดว่าจะมี (ขั้นที่ 4) ส่วนที่เหลือคือเป้าที่ต้องเริ่มเก็บ

เริ่มเร็ว ออมน้อยกว่ามาก

ถ้าต้องสะสมเงินให้ได้ 10 ล้านบาท ตอนอายุ 60 ด้วยผลตอบแทนเฉลี่ย 4% ต่อปี

เริ่มออมอายุ	ระยะเวลาออม	ต้องออมประมาณ
30 ปี	30 ปี	~14,900 บาท/เดือน
40 ปี	20 ปี	~28,000 บาท/เดือน
50 ปี	10 ปี	~69,400 บาท/เดือน

คำนวณแบบออมปลายปีทุกปี ปัดเศษ ใช้เพื่อเปรียบเทียบเท่านั้น

เริ่มช้าไป 20 ปี ต้องออมเพิ่มขึ้นเกือบ 5 เท่า

ความเสี่ยงที่มักลืม

• อายุยืนกว่าที่คิด — เงินหมดก่อนชีวิต เป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุด
• ค่ารักษาพยาบาล — ยิ่งอายุมาก ค่ารักษายิ่งสูง ควรมีประกันสุขภาพที่ต่ออายุได้ถึงวัยเกษียณ ดู เลือกประกันสุขภาพอย่างไร
• เงินเฟ้อ — เก็บเงินสดไว้อย่างเดียว มูลค่าจะลดลงทุกปี

เครื่องมือออมเพื่อเกษียณ

เครื่องมือ	จุดเด่น	ลดหย่อนภาษี
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)	นายจ้างสมทบเพิ่ม	ได้ ตามเงื่อนไข
RMF	เลือกนโยบายลงทุนได้	ได้ ตามเงื่อนไข
Thai ESG	วงเงินลดหย่อนแยกต่างหาก	ได้ 30% ของรายได้ ไม่เกิน 300,000 บาท
ประกันบำนาญ	รายได้รายปีที่การันตี ถึงอายุที่กำหนด	15% ของรายได้ ไม่เกิน 200,000 บาท

PVD, RMF, ประกันบำนาญ และกองทุนเกษียณอื่น ๆ รวมกันลดหย่อนได้ไม่เกิน 500,000 บาท อ่านรายละเอียดเพิ่ม:

• ประกันบำนาญคืออะไร ทำงานอย่างไร
• ประกันบำนาญ vs RMF vs Thai ESG
• ประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษีได้เท่าไร

สรุป

1. ประมาณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ
2. ปรับเงินเฟ้อ
3. คูณจำนวนปีที่ต้องใช้
4. หักรายได้ที่มีอยู่แล้ว
5. ได้ส่วนที่ขาด แล้วเริ่มออมให้เร็วที่สุด

ถ้าอยากได้แผนที่ใช้ตัวเลขของคุณเอง พร้อมเลือกเครื่องมือให้เหมาะกับรายได้และภาษี ดู วางแผนเกษียณและประกันบำนาญ ปรึกษาฟรี